Чтобы помочь молодым семьям не стать рабами ИЛИТЫ капиталистов и эксплуататоров набросала краткие заметки по кредитам.
Под неспешную музыку:
Чтобы помочь молодым семьям не стать рабами ИЛИТЫ капиталистов и эксплуататоров набросала краткие заметки по кредитам.
В современном мире есть множество вещей, которые считаются в обществе необходимыми для любого человека. Например: телефон, телевизор, мебель, автомобиль, квартира. Без этих предметов (или их суррогатов) жизнь человека не считается полной. Социальный статус падает.
Сюда можно спокойно приплюсовать образование (высшее и специально, курсы), медицину (крупные расходы, например стоматолог), а так же главный семейный расход – ипотеку.
В ИЛИТНОМ обществе запада (10% жителей планеты, у которых есть ботинки и счет в банке) все эти вещи, если сложить их стоимость, выходят за рамки возможностей семьи "среднего класса". Попросту говоря, всё это одновременно не может позволить себе человек со "средней зарплатой", в особенности, если речь идет о молодой семье без богатых родителей. А нужно прямо сейчас.
Какой же выход находит "средний класс", чтобы жить на среднюю же зарплату наемного работника и, при этом, обеспечить себе уровень жизни "как у всех".
Ответ - страховки и кредиты. Эти два понятия являются наиважнейшими для бюджета и экономики. От правильного к ним отношения зависит успешность всего предприятия "семья".
Страховки я трогать не буду. Это тоже большая искусственно запутанная тема. Я расскажу о кредите.
Начнем сначала. Предположим, вы решили купить, ну скажем, кухонный гарнитур.
Шаг 1. Оцените свои возможности. Возьмите все реальные доходы (то есть те, что у вас УЖЕ есть, а не БУДУТ). Зарплата, пенсия, рента от недвижимости (предоплата), наличные из подушки. Сложите все это и посчитайте сколько вы можете платить в месяц. Вычтете 33%. Мало? Тогда живите без гарнитура.
Правило – берем чужие и на время, а отдаем свои и навсегда.
Предположим, вы получили сумму в 3000 рублей в месяц. Значит мы можем работать с 2000 рублями в месяц.
Шаг 2. Выберите место, где вы будете брать кредит. Это могут быть банки, страховые фирмы, серый рынок кредитов (мафия), Борис с третьего этажа.
Правило трех мест: вы должны проверить условия минимум в трех разных местах. Сравните их. Выберите лучшее предложение. Как выбирать – расскажу ниже.
Предположим, вы выбрали банк "Бобер инвест".
Шаг 3. Готовитесь к бою. Разговаривая со служащим в банке, вы должны представлять несколько вещей изложенных ниже.
Правило: найдите "большого" босса в банке.
Нужно понять, что для банка вы никто и звать вас никак. Банк оперирует суммами даже не в миллионы, а в миллиарды рублей. Для него любой платеж ниже скажем 50 тысяч рублей даже не считается платежом и не сохраняется в отчетах для налоговых органах. Клиент, у которого на счету нет 10 миллионов, для них даже не мелкий, а никакой.
Конечно, клерк поговорит с вами, предложит вам условия и "примет участие". Но клерк этот будет самым маленьким винтиком банка и пределы его полномочий – такие же. Если идет речь о существенном кредите (для вас) вы получив предложение от клерка (стандартное) должны бить кулаком по столу (фигурально) и требовать начальника отделения. Потому, что чем выше начальник в банке, тем больше у него полномочий изменить процентные ставки, суммы и условия. Больше шанс, что он получит разрешение от различных комиссий и проверяющих банка, которые занимаются тем, что следят, чтобы клиенты не получали "слишком хорошие условия". Ваш служащий обязательно отошлет документы на проверку такому "инспектору". Поэтому, чем более крупного руководителя вы найдете, тем лучше условия получите.
Правило: Банк – ваш враг.
Следующая вещь, которую необходимо понять: банк не на вашей стороне. Как бы вам не улыбались. Как бы не поддакивали вам, как бы не принимали участие в тяжелом положении – условия вам предложат те, которые выгодны банку.
Не подписывайте НИЧЕГО, не прочитав. Возьмите документы домой, почитайте вдумчиво.
Не подписывайте НИЧЕГО в день встречи с представителем банка. Скажите, что вам надо спросить в другом банке и вы придете завтра (на следующей неделе). Вам будут говорить, что эти условия "только на сегодня" и "надо спешить" – отложите на завтра. Возможно, проснувшись утром, вы поймете, что приняли неверное решение. Перенос подписания документов на завтра – лучший метод сломать зомбирование вас представителем банка. А умеют они это очень хорошо.
Шаг 4. Выберите условия.
4.1 Размер месячного платежа
Банк – это большой спекулянт. Он "покупает" деньги дешево, а продает их дорого. Прибыль он закладывает в проценты по кредитам. Где банк берет деньги? У других клиентов, у других банков, у государства. От процентов с разных операций.
Существует банковская учетная ставка – это процент, который платит банк, когда берет деньги в кредит у государства. Скажем 3% годовых. Если банк продаст вам деньги по 20% годовых – 17% останутся банку. Банковская учетная ставка во всех странах регулируется государством. Она один из двух главных механизмов регулирования стоимости денег. Да, деньги, как и любой товар имеет цену. Скажем был доллар по 20 рублей. Значит один рубль стоил 1/20 доллара. А теперь рубль стоит 1/90 доллара. Вот с помощью банковской учетной ставки государство меняет эту цену. Скажем госбанк сказал, что ставка на этот месяц не 3% а 4%. Это значит, что рубль подорожал на 25% (4 от 3 составляет 125%). Госбанк продает свои деньги коммерческим банкам на 25% дороже. Банки ,не будь дураки, хотят сохранить свои 17% прибыли и увеличивают под шумок 20% годовых, что были раньше на 20% (вместо 17%) и получают 20+20%= аж 24% годовых. Суммы вам не важны, важно понять, что стоимость денег меняется со временем. И банк эту опасность закладывает в условия вашего кредита.
Эти "страховки" от изменения стоимости денег называются "привязки". Например банк дает вам кредит в 100 тысяч рублей. Учитывая, что вы сможете платить 2000 в месяц получается 100 / 2 = 50 месяцев без учета процентов и привязки. За 50 месяцев деньги могут значительно подешеветь. Например банк выдал вам кредит когда рубль был 20 за доллар. А вернуть вы должны сейчас (через 50 месяцев). Выходит что банк получит назад первые месяцы по 20 за доллар. А потом начнет терять деньги. Вы то будете платить все еще 2000. Чтобы такого не случилось банк "привязывает" ваш долг, к чему-то ценному и монументальному.
Например можно привязать долг к этой самой учетной ставке. "Кредит под учетную ставку плюс 20%". То есть банк будет с вас брать в первый месяц 23% (20+3). Когда ставка повыситься до 4 – 24% (20+4) и тд.
Например можно привязать долг к доллару. То есть если вы берете 100000 рублей по 20 рублей за доллар (что примерно равно 5000 баксов), то и отдавать вам придется по курсу доллара (100000 * 90) = 900 тысяч рублей.
Привязка к стоимости нефти, золота, зарплате Путина и тд.
О чем говорит весь этот ватман текста? О том, что берете вы деньги, а отдаете деньги плюс привязка. И эта привязка может (как в случае с долларом) оказаться БОЛЬШЕ ДОЛГА ВО МНОГО РАЗ.
Когда клиент разговаривает в банке, он интересуется процентом по кредиту. А про привязку клерк предпочтет умолчать. Замете – я еще не дошла до процентов по кредитам, а вы уже должны миллион банку.
Нужно понимать, что привязка начинает прибавляться к долгу СРАЗУ КАК ВЫ ЕГО ВЗЯЛИ. То есть, если вы взяли его сегодня, а вернули завтра, но доллар вырос на 2 рубля – вы будете должны вместо 100000 уже 110 тысяч. На следующий же день.
Правило: Прежде чем обсуждать проценты обратите внимание на то, к чему привязан ваш кредит. Оцените риски. Подумайте, до какой величины может вырасти привязка.
Вот мы и добрались до самого конца – а именно, до процентов по кредиту.
Рассмотрим нашу ситуацию. Мы взяли кредит под 20% годовых. Значит, за первый год наш долг составит:
(база) 100 000 + (проценты) 20 000 + привязка (скажем 5%) 5000.
Выходит 125 000 рублей долг.
Мы платим 2000 + (проценты) (20000 процентов делим на 12) = 1667 рублей в месяц, плюс (привязка) 417. Итого мы платили в месяц 4084.
При этом мы выплатили 2000 * 12 = 24 тысячи долга из "базы" долга.
Итого наш долг после первого года составил 125 000 – 24 000 = 101 тысячу. КАК? Мы же платили целый год 4000, а долг вырос? Да – это то, что у вас будет. Первые года сумма "базы" вашего долга (100 000) уменьшается не на много. Потому проценты на нее больше, чем вы успеваете выплатить и общий долг растет (база уменьшается).
В обще и целом это выглядит так. Первую часть срока ваш долг только растет. Вторую часть срока ваш долг падает до начальной суммы (100 000) и только в последнюю часть срока ваш долг наконец начнет уменьшаться. О чем это нам говорит. Если вы взяли долг на 50 месяцев – вы будете платить его 50 месяцев. Вам не выгодно вернуть его раньше времени – вы заплатите больше чем взяли. Потому очень важно оценить свои возможности заранее.
Что во второй год?
У нас оставалось 76 долга тысяча долга.
Это значит, что во втором году мы должны по кредиту:
(база) 76 000 + (проценты) 15 200 + (привязка) (скажем 4%) 3040 рублей = 94 240 рублей.
Ура – наш долг наконец стал падать.
В месяц мы платили 2000 + (проценты) 1266 + (привязка) 254 = 3520 в месяц. Наш платеж упал с 4000 до 3500.
И так далее. Видно, что из за процента и привязки наш месячный платеж много больше 2000, особенно в первые годы, когда база долга (100 000) еще не уменьшилась.
Конечно, в последние годы она упадет до 2000. База долга будет уже 10 000 – 20 000, а не 100 000 . И проценты уже не будут большими. В последний платеж вы заплатите уже чистые 2000 – прибавлять к нему будет нечего. При этой схеме база долга падает быстрее. Но первые платежи имеют астрономический размер (4000 вместо 2000).
Что же делать? Банк предлагает хитрую систему. Он говорит "не надо платить сразу 2000 в месяц. Можно начать с 200 рублей).
(база) 200 + (проценты) 1667 + (привязка) 417
Тогда в первый год платеж упадет с 4000 до 2280
Если правильно наращивать базу (с 200 до 2000) то все платежи на протяжении всего срока кредита окажутся одинаковыми по размеру 3000.
Однако. При этой схеме банк получает огромный доход по процентам. База падает медленно (в первый год всего на 2400 рублей). Итого платя по 3000, вы выплатите за первый год не 100 000 – 24 000, а 100 000 – 2400.
В этой схеме ваш долг будет расти быстрее. В первый раз долг упал ниже 100 000 уже на второй год. В схеме с "постоянным процентом" ваш долг будет больше 100 000 больше чем две трети срока. Только в последнюю треть он начнет снижаться. Несложно заметить, что такая схема выгода банку. Вы в первые годы платите только процент, и почти не платите "базу".
Итого, вы можете платить переменный месячный платеж и постоянный месячный платеж. Выгоднее – переменный, но первые платежи будут большие, зато потом упадут. Постоянный платеж – вы будете платить примерно одинаково весь срок, но переплатите проценты.
4.2 Размер процента по кредиту.
Сам процент на кредит может быть не постоянным (20% все время), а изменяющимся со временем (например, банк корректирует его каждый месяц или раз в два года).
Обычно, если вы берете переменный процент (не путать с переменным и постоянным месячным платежом), то банк готов дать вам лучший процент. Почему? Потому, что банк защищает себя, когда может "подправить" процент по ходу кредита.
Скажем постоянный процент в 20% дает риск за 50 месяцев, что деньги сильно подешевеют. Если они упадут в стоимости больше чем на 20%, то банк начинает работать в убыток. А с переменным процентом сможет его приподнять и компенсировать убытки.
Переменных процентов множество. Они обычно так или иначе привязаны к той самой ключевой банковской ставке.
Торгуйтесь. Добивайтесь как можно меньшего процента. Предъявляйте кредитную историю. Банку важно, что вы хорошо возвращали предыдущие кредиты.
4.3 Привязка – уже рассказывала – самая большая опасность в кредите, поскольку сложно предсказать её поведение. Может вырасти, может упасть.
Вывод. Чтобы взять кредит, надо найти хороший банк, в нем ключевого клерка или начальника отделения (кто может дать скидку) выбрать условия (срок, размер платежа – постоянный или переменный, процент по кредиту – постоянный или переменный, привязку кредита).
Потребовать распечатать вам список платежей по годам. Взять домой. Подумать. На следующий день принять решение.
Дополнение. Как оценить в каком банке кредит лучше, если так много параметров. Грубая проверка. Берете месячный платеж (если он постоянен) умножаете на число платежей. Скажем 3000 на 50 месяцев = 150 000 ( БЕЗ ПРИВЯЗКИ, ее добавят). Итого мы заплатили 50% от суммы. В другом банке платеж переменный, меняется от 5 до 4 тысяч (в среднем 4500), но на 30 месяцев. Выходит 30 * 4500 = 135 000. Итого мы заплатим 35% за кредит. Ясно, что во втором банке условия выгоднее.
Удачи.
